信用卡还款App的法律逻辑与理论

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近期市场上出现了XX信用卡管家等产品，主要是帮助信用卡用户代信用卡还款。 原理是将客户信用卡额度的5%转入储蓄卡（非转账，大商户二清为客户储蓄支付）卡），然后本APP会自动帮客户进行信用卡定期还款，还款信用卡通过20多笔小额扣款从储蓄卡中扣除。

app：上网查了一下，发现有很多还信用卡的app，比如“卡卡贷”、“豆豆钱”、“储蓄”、“我来贷”等等。 这些APP基本都标榜“低利率”、“高额度”、“快速授信”。 其中，在费率方面，大部分在普通银行费率的基础上提供30%的优惠； 在deadline方面，很多APP都声称可以在3分钟内借到钱，这很诱人。

原理：信用卡与APP绑定，5%资金通过快捷支付打入APP平台商户账户。 扣款通道将客户储蓄卡中的非磁、非密扣款返还至信用卡。

风险：平台无资质无监管，通过平台的银行卡信息会被截取比特币代付支付宝付款，存在银行卡信息泄露的巨大风险。

该产品的核心使用三种支付服务，通常称为在线渠道。 银行和第三方支付公司都可以提供这三类业务，即快速支付通道业务（费用从很低到0.3%不等）、委托批量支付业务（大部分银行都可以免费，手续费5分钱）每笔））并授权小额代扣代缴业务（或极低单笔交易成本的信用卡还款渠道）。

线上渠道：此类渠道有两种，一种是代扣代扣套餐信用卡四元小额抵扣，一种是四元信用卡快捷支付加短信验证抵扣，非-磁性和机密交易。 称为无卡支付方式。 这种渠道：银联有，有和银行直连的互联网支付公司，银行也有。 限于篇幅，本文只能给出大概的思路。

快捷支付通道手续费：0.38%左右，个别银行有积分，因为快捷支付通道的费用取决于去各家银行分别接入通道的互联网支付公司、公司背景、交易规模、公司实力等促成最终谈判达成手续费标准，大部分互联网支付公司拿到的价格在0.3%-0.4%左右。

比如微信支付宝，因为是互联网巨头，凭借各种硬实力和软实力，议价能力很强。 发卡用户平均支付的手续费仅为0.1%。 这也是微信支付宝二维码费率便宜的原因。

（需要提醒的是，银联二维码使用的是自己的跨行交易系统，其二维码服务收费标准与银联云闪付一致，且商户以线下商户为主比特币代付支付宝付款，属于线下交易渠道）

Book-to-book channel fee：0.3%左右，即开证行是A银行，收单行也是A银行。使用银行的结算系统，而不是跨行结算系统，所以谁要取账单需要从一家银行到另一家银行取账单。 这里需要说明的是，线下交易一般使用银联跨行交易系统（需要手续费），而线上交易如果需要跨行交易一般使用央行的小额交易处理系统。

代扣渠道费：这个渠道可以打包成所谓的快。 预扣税最初用于普通民众在线缴纳公用事业费用。 过路费缴费渠道甚至是0元/笔，有的是2元/3元/笔。 这些渠道打包发布，用于XX钱包，用于35元、50元等封顶快捷支付。

市面上很多伪快付渠道都是打包扣款的，一般都是三五次转手，中间各方都要抽成，所以会有各种费率，主要是现金的费率—— out行业最低上限为30元/笔，也有0.2%、0.25%、0.3%左右的比例。

综合评价：对于这类信用卡还款app，本质上就是一种网贷小额贷款，只是把借来的钱用来还信用卡，然后分期还款。 该应用程序本身就是一种金融创新。 由于是纯线上操作，成本低，所以贷款利率可能比很多银行都便宜。 但同时它们也有不足之处，因为用户在填写数据的过程中可能会面临信息泄露的风险。 手机号、姓名、头像、身份证号、银行卡号等都是一个人的核心信息。 如果这些信息被对方掌握，则很难保证对方有严格的保密措施。 一旦泄露，客户可能面临被欺诈的风险。