银联支付研究院周宇：《区块链与金融科技》

8月23日，在工业和信息化部、重庆市人民政府指导下，工业和信息化部电子第五研究所承办，中国人民大学高丽研究院承办中国国际智能产业博览会——区块链创新应用论坛于2018年8月举行。3月23日下午，在重庆JW万豪酒店举行，论坛主题为“重庆链岛·链接未来”。银联支付研究院区块链负责人周宇出席并致辞。

以下为演讲实录：

周瑜：各位领导朋友，很高兴我是银联的周瑜。很高兴与大家分享银行在区块链方面的实践和经验。

我们为什么要研究区块链新技术？事实上，这很简单。我们正在谈论区块链。我们颠覆的是区块链技术，颠覆的是中心化机构或者某种技术。不幸的是，中国银联就是这样一个中心化机构。我们必须研究可能颠覆那些吃我们自己食物的人的技术。发生了什么以及它是如何工作的？这是我们研究区块链的初衷。

我们对其进行了研究。其实我们从2015年就开始研究了。说到区块链，就离不开比特币，也离不开这样一个人，这样一个组织的代号。所有区块链的起源都在比特币中。货币这样的说法。但今天我们不谈这个，我们要谈的是后者。数字货币和区块链是什么关系？从这张图我们可以清楚的了解到，数字货币，包括比特币或者其他应收账款，是区块链的一种应用。

区块链是一种底层技术，围绕它还会有其他的概念。包括我们现在经常听到的，所谓的分步账户其实就是在区块链的外围，把区块链包裹在里面，然后是分步区块链。从另一个角度来说，我个人把区块链看成三个层次，怎么说呢？它是一种协作数据处理工具。我们看到了如何发挥工具的作用。

二是所谓的平台技术。就平台而言，它的影响力可能比较大，是某个业务或者多个业务的平台。

最后一个范围有更大的影响。这可能是很多人将其视为颠覆性技术，即所谓的基础设施的初衷。谈到基础设施，它是无处不在的未来，甚至没有人不谈论区块链。事实上，它隐藏在我们生活的方方面面，无处不在。到那时，可以说区块链已经达到了成功或无处不在的状态。

区块链简单讲了它的四个特点，两个结构，两个算法。它所谓的元素都是触觉的，技术本身并没有什么特别的新技术，而实际上是一种所谓的集成创新。十多年前，利用二十年前的数据进行技术创新，实现我们所谓的新金融科技。

这是一个简单的分类，业内基本认可，大家可以简单看一下。这个PPT分为三个部分，1.0，2.0，3.0，1.0没有争议，是比特币，2.0加合同的这个阶段。3.0 其实目前还没有定论。3.0 未来会发生什么？你们中的许多人有不同的意见。我相信，即使我可以这么说，当前的 3.0 将来也可能不会真正实现。3.0，因为区块链的东西，如果我们去做，我们会发现它非常多。它本身就是一个集成的创新，它带来的不仅是一个集成的变革，还会影响我们现有的技术、业务、模式的变革，包括我们所说的治理模式，

在应用场景上，其实这几年我们都包括了我们，大家也聊了很多，基本上什么都报道了，基本上能想到的都可以用在各个方面，我们这里比较有一个分类，国际和国内分类。有趣的是，在中国，我们更多的人从事金融业。为什么大家都关注金融，因为金融是有钱的，但其实，金融钱不是那么容易赚的，也没那么简单。您需要与金融业密切合作，才能真正为金融业、实体业带来一些好处，然后才能赚到您应该从中赚到的钱。

理论上，区块链的特性更适合我们的金融行业。第一个是金融。这里列出的四点是第一个功劳。没有信用，就没有金融。我们的区块链非常简单，我们已经谈到了很多功能。事实上，我们可以很好地解决这个信用问题。中间提到的价值流通和风险控制是明显的外部事物。包括我们最近的监管，监管更有意思。在区块链方面，它可以帮助我们的监管者进行一对一的监管，因为我们现在依赖事后报告，这完全取决于我们的监管机构，无论其主观能动性如何，或客观隐蔽，包括其完整性，不需要依赖，并且可以成为我们监管机构的一项非常积极主动的举措。

关于区块链，我谈了很多。事实上，我们还没有看到我们的一些物理场景。为什么？其实这里肯定有一些问题。我们总结了，这三个方面的问题区块链水龙头是什么意思，技术，这里列出一些。包括它的隐私问题、性能问题，包括解决我们业务量的扩展，你的可扩展性如何。

在业务层面，是我们在区块链落地时遇到的更大挑战。对你来说，这种必要性在哪里？您的场景需要区块链吗？我们现在的IT技术能解决吗？我们确实可以用原始技术解决它。还有区块链带来的好处的问题，区块链要么降低成本，要么降低我们的收益。但目前大部分区块链场景和应用场景在这些方面都非常模糊，这也是阻碍我们落地的一个问题。

标准问题不用多说。没有规则就不能形成一个圆圈，其中也会出现混乱。包括工信部在内区块链水龙头是什么意思，很多国家部委都在努力做这样的工作，但是这样的工作还有很长的路要走，还只是一个开始。需要解决这些方面的问题才能最终落地。

回到我们刚才说的银联本身，我们刚才谈到了很多问题、挑战和我们的一些特点。基于这些东西，我们制定了一个切实可行的所谓实施、路径和总体思路。

让我们先做一些外围的、非核心的事情。让我们让它成为一个可持续的实施，我们可以建立一个落地效应。不像加入一个在外面提拔的核心企业，要讲一些大的价值。东西，这些东西说起来比较好，但是实施起来却非常的难，只要你做的详细一点，就会遇到这样的问题。

我们有两个方面，一个是应用层面，另一个是技术本身。在应用方面，分为两个部分，一个是数字货币，这个是法定数字货币，对我们来说是一个特殊的应用。还有一个常见的应用，业务应用，和我们企业业务比较相关。前期有3个，包括电子存单，包括积分，以及其他我们结合人工智能和物联网的应用。更复杂的应用不在此范围内。

今天就简单分享一下跨境业务相关的业务。这就是转移，或者说是从海外转移到国内。我们有这个业务。一般来说，我经常听到别人说跨境支付或者跨境转账需要经过传统的中心化机构，速度比较慢。但至此，我们已经通过实际业务解决了这个问题。这会导致什么其他问题以及如何解决？在我刚才讲的过程中，由于很多机构的流逝，有关它的一些信息丢失了。当你收到钱，当它与钱不匹配时，我们记住了。区块链是一种协作工具，可以通过区块链底层实时同步所有参与者的数据。我们可以将它传递给任何下一个机构，这样对于我们的用户来说，一个单一的界面就可以实时检查我们的支付状态，包括它的地址。所以这是一个很好的应用程序。在中国银行的配合下，上限已经解决。原来查询需要10天或者一个月，现在是实时查询，效果很明显。

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